Новак розповів, коли чекати дешевших кредитів

• Довгострокові кредити українці беруть неохоче. Для цього є об'єктивні причини та декілька важливих факторів, кажуть економісти.
  
  
  
  

  Про зниження облікової ставки НБУ та перспективи довгострокового кредитування голова Комітету економістів України Андрій Новак розповів в інтерв'ю Gazeta.ua.
  
  Представники Нацбанку заявляють про зниження облікової ставки. Що це значить для українців? Чи покращиться ситуація з довгостроковими кредитами?
  
  - Зниження кредитних ставок - це добре. Але навіть при ставці у 8-10% річних мало буде охочих взяти довготривалий кредит під житло на 10, 15 чи 20 років. Треба знижувати ще більше, щоб з'явилися бажаючі - люди, які розуміють, що вони зможуть обслуговувати ставку у 2-3%, чи навіть 4-5%. Бо навіть 10% - це вже дуже серйозне навантаження. Плюс у нас непрогнозована ситуація з курсом гривні
  
  Навіть при ставці у 8-10% річних мало буде охочих взяти довготривалий кредит під житло
  
  Перший заступник голови Нацбанку Катерина Рожкова в інтерв'ю сказала: "Сьогодні для банків ціна гривневого ресурсу становить 8-9%. Тобто можна говорити про іпотеку під 14-15% річних". Наскільки це реально?
  
  - Це вони мріють про таке. Як може бути ціна для банківської системи 8-9%, якщо депозити на сьогодні близько 15%. Можливо, вона говорить про якісь перспективи. Або мала на увазі прогноз голови НБУ, який сказав, що ще до кінця 2020 року облікова ставка може сягнути 10%. "Можливо" - це одне, а от коли вона сягне таких значень - це зовсім інше.
  
  Тут все одно є часовий лаг, поки рівень облікової ставки опустить загальний рівень депозитних ставок і, відповідно, потім і кредитних. Це відбувається не миттєво. Тому що банки зараз оперують тими грошима, під які залучають депозитні кошти. Як правило, тривалість більшості депозитів пів року - рік. Тому лаг змушуватиме їх не одразу, а поступово знижувати і депозитні ставки, і кредитні після зниження облікової ставки від НБУ. Але поки що навіть його зниження до 8% немає.
  
  Сьогодні іпотечне кредитування в Україні практично відсутнє. Головна причина - високі ставки в банківській системі України. За ними кредитуватися, а тим більше на довгий період і під такі відсотки - це майже довічне ярмо на будь-якій сім'ї.
  
  Які зараз реальні банківські ставки в Україні?
  
  - У банківській системі ставка по кредитах у гривні понад 20%. Нацбанк потроху знижує облікову ставку, тому вона (кредитна ставка - Gazeta.ua) потроху знижується. Фонди, які виділяють кошти на нібито цільове іпотечне молодіжне кредитування, мають настільки невеликі суми, що там мова йде буквально про декілька десятків квартир на рік. У масштабах України це фактично ніщо.
  
  Сьогодні іпотечне кредитування в Україні практично відсутнє
  
  Є шанс відновити іпотечне кредитування?
  
  - Шанси відновити кредитування - не лише іпотечне але й загальне - будуть тільки тоді, коли знизиться кредитна ставка в банківській системі. Створити окремо взяту кредитну ставку по окремих програмах неможливо. Це можна зробити лише за рахунок спеціальних фондів, що фінансуються з держбюджету. Та державний бюджет України досить бідний. Третина його коштів просто йде на обслуговування держборгу. Решта на досить скромне фінансування по всіх статтях: освіті, медицині, обороні тощо. Тому на окремі фондові програми - чи то по житловому кредитуванню, чи на підтримку аграріїв - виділяються невеликі суми. Як правило, розподіляються ще й за корупційними схемами, для своїх. Тому в масштабах країни такі цільові фондові програми ніяку проблему не вирішують.
  
  Єдиний шлях - кардинальне зниження загальних кредитних ставок у банківській системі, щоб люди та підприємства могли під низькі ставки спокійно брати кредити. Чи то для розвитку підприємства, чи на придбання житла.
  
  Можливо державі треба більшу увагу звернути на молодіжні іпотеки? Багато молодих сімей орендують житло і платять за нього гроші, які фактично переходять у тінь. З них рідко, хто сплачує податки.
  
  - Це не складно. Для цього необхідно розробити спеціальну програму. Мають бути три сторони: забудовник, банк і держава. Держава має запропонувати і забудовникам, і банкам якісь спеціальні умови, при яких працювати по житловому будівництву буде вигідно. Програма буде здійснюватися лише при умові загальних низьких кредитних ставок. При кредитних ставках понад 20% не допоможе нічого.
  
  Під які відсотки має даватися іпотека, щоб і банки на цьому заробляли, і людям було під'ємно платити?
  
  - Світовий досвід цивілізованих країн показує, що це іпотечні ставки від 1 до 5 відсотків.
  
  Чи буде таке колись в Україні?
  
  - Це буде тоді, коли облікова ставка складатиме 0,5%, чи 1-2%. Або буде мінусовою, як у багатьох країнах Великої сімки.
  
  Банки зможуть заробляти при такій ставці?
  
  - Банки заробляють тільки на різниці між залученими грошима і тими, які продають через кредити. Але у нас є апетити не лише банків, але й підприємців. І такі, що треба заробляти за рік 30-50%. А в цивілізованих країнах чистий заробіток 7-8% - це вже добре, а 10% - величезний успіх.
  
  Апетити треба зменшити і заробляти не на відсотках, а на об'ємах операцій і різниці. Зараз об'єми операцій невеликі. Але тримають велику маржу заробітку. В результаті - ступор. Не розвивається жодна програма - ні іпотечна, ні кредитування реального сектору. Нічого. Така ж проблема виникне при кредитуванні під так званий ринок землі.
  
  Якщо висока кредитна ставка, то нічого кредитуватися не буде, окрім спекулятивних операцій і споживчого кредитування. Люди просто мусять купувати, наприклад, побутову техніку. Братимуть кредити на холодильники, пральні машини, посудомийки тощо. Хто багатший, то ще на автомобіль. А реальні сектори економіки і довготривалі програми, як житлове будівництво, під такі відсотки - це величезне ярмо. Його ніхто на себе брати не буде.
  
  Хто зараз реально може отримати кредити на житло?
  
  - Щоб отримати по державній програмі, то треба виконати умови. Зокрема подати заявку від сім'ї. Але, як правило, це закінчується розподілом державних програм між "своїми" - чиновниками і їх дітьми. У загальній банківській системі - кредит від 25% річних на 25 років може взяти кожен, хто готовий платити.
  
  Якщо взяти кредит на 25 років під 25% річних - скільки повних вартостей житла доведеться виплатити в підсумку?
  
  - Це збільшення вартості, грубо кажучи, у вісім разів. І це ще при невідомій ситуації з курсом. Бо у 2019 році був довгий період зміцнення гривні. І ще одне питання: чи варто дозволяти довготривале кредитування в іноземних валютах? При наявності своєї грошової одиниці я вважаю, що це неправильно.
  
  Ми не можемо спрогнозувати курсову політику, тому що Нацбанк обрав так званий "плаваючий курс"
  
  А зараз кредитують у яких грошових одиницях?
  
  - Думаю, що і в тих, і в тих. Державні програми, звісно, в гривні. А загальні кредити - немає обмежень.
  
  У гривнях чи валюті краще брати іпотеку?
  
  - Це залежить від того, яка курсова ситуація. Якщо б у нас була впевненість, що курс гривні буде стабільний, тоді можна спокійно брати в гривні. Як наприклад у сусідній Польщі - злотий був що 10 років тому, що зараз - три з лишком злотих за долар.
  
  Ми не можемо спрогнозувати курсову політику, тому що Нацбанк обрав так званий "плаваючий курс". І голосно заявляє чи не щомісяця, що не впливає на курс, його формує ринок.
  
  Питання тоді - навіщо існує Національний банк. Якщо все формує ринок, то регулятор стає непотрібним посередником на ринку.

  
  
  ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
  

  • Від яких косметичних процедур краще відмовитись вагітним?
    
  • Якщо у вагітної часто набрякають ноги
    
  • Літо 2024 року буде таким же спекотним, як і попереднє, а потім буде "переворот", – кліматологи
    
  • В Індонезії блискавка вбила футболіста під час матчу (відео)
    
  • 17 лютого очікуються найбільші морози