KYC або Знай свого клієнта. Артем Ляшанов про регуляторну вимогу до банків та фінкомпаній

• KYC – Know Your Customer, або принцип "Знай свого клієнта", — це вимога, яка вже давно стала невіддільною частиною роботи банків та фінансових компаній. Сьогодні я поділюся тим, як ця процедура допомагає мінімізувати ризики шахрайства, забезпечити прозорість фінансових операцій і захистити клієнтів. Ви також знайдете практичні поради, які стануть у пригоді як бізнесу, так і звичайним користувачам. А для тих, хто хоче дізнатися більше про безпеку онлайн-покупок, раджу ознайомитися з моєю публікацією про розпізнавання шахрайських сайтів.
  
  

   Як KYC захищає клієнтів та фінансові установи

  KYC, або "Знай свого клієнта", працює як багаторівневий захисний механізм для фінансових установ та їхніх клієнтів. Головна мета цієї процедури — ідентифікувати клієнтів, зменшити ризики шахрайства, відмивання грошей і фінансування тероризму. Нижче розглянемо, як саме це реалізується.

  1. Ідентифікація особи клієнта

     На етапі відкриття рахунку або використання фінансових послуг клієнти повинні надати підтверджуючі документи, наприклад, паспорт або ID-картку. Для нерезидентів можуть знадобитися додаткові документи, зокрема дозвіл на проживання чи довідка про податковий статус. Використання сучасних технологій перевірки, як-от сканування документів на наявність підробок або баз даних санкцій, мінімізує ризик роботи з фіктивними особами.

  2. Джерела доходів і аналіз фінансової поведінки

     У рамках KYC проводиться ретельний аналіз походження коштів клієнта. Наприклад, у разі значного депозиту банк може вимагати підтвердження джерела доходу — трудовий договір, виписку з податкової чи інші документи. Це допомагає виявляти підозрілі надходження або фінансові операції, які можуть бути пов’язані з незаконною діяльністю.

  3. Моніторинг транзакцій у реальному часі

     Навіть після ідентифікації клієнта фінансові установи продовжують аналізувати його транзакції. Наприклад, система може автоматично заблокувати переказ, якщо він відправляється у високоризикову юрисдикцію або має незвичний обсяг. Такі алгоритми базуються на методах машинного навчання, що дозволяє виявляти шахрайські операції з великою точністю.

  4. Виявлення зв’язків із санкційними списками

     Інструменти KYC інтегруються з глобальними базами даних, такими як OFAC, Interpol або списки FATF. Завдяки цьому фінансові установи можуть перевіряти, чи не входить клієнт до переліку осіб, пов’язаних із фінансуванням тероризму чи іншими злочинами. У разі виявлення відповідності транзакції автоматично блокуються, а інформація передається до відповідних органів.

  5. Захист клієнтських даних

     Банки та фінансові установи зобов’язані забезпечити максимальний рівень захисту інформації клієнтів. Використовуються багаторівневі протоколи шифрування (наприклад, TLS 1.3), регулярні перевірки систем безпеки та контроль доступу до даних. Це гарантує, що навіть у разі кібератаки інформація залишається конфіденційною.

  Для клієнтів KYC — це захист від потенційних загроз, як-от шахрайство чи крадіжка особистих даних. Наприклад, якщо зловмисник спробує скористатися вашими документами для відкриття рахунку, система виявить невідповідність даних і заблокує операцію.

  Для банків і фінансових компаній KYC забезпечує не лише виконання регуляторних вимог, але й збереження репутації. Невиконання вимог може призвести до величезних штрафів, відкликання ліцензії та втрати довіри клієнтів. Наприклад, у 2020 році один із великих міжнародних банків отримав штраф у кілька сотень мільйонів доларів за недотримання KYC, що завдало значних репутаційних і фінансових втрат.

  
  

  Практичні поради для бізнесу та клієнтів щодо безпеки фінансових операцій

  На основі свого досвіду я можу поділитися кількома важливими рекомендаціями, які допоможуть забезпечити безпеку фінансових операцій та уникнути неприємних ситуацій.

  
  

  Для клієнтів:

  1. Перевіряйте легальність установи. Перед тим як надавати свої особисті дані чи здійснювати фінансові операції, переконайтеся, що банк чи фінансова установа має всі необхідні ліцензії. Це можна перевірити на сайтах регуляторів, таких як Національний банк України чи інші офіційні джерела.

  2. Не передавайте дані підозрілим особам або компаніям. Уникайте пропозицій, які обіцяють занадто вигідні умови, особливо якщо вас просять надіслати документи чи конфіденційну інформацію. Наприклад, повідомлення з проханням "оновити ваші дані" через підозрілі посилання найчастіше є фішинговими атаками.

  Хочете дізнатися більше про  вимоги безпеки до платежів – зверніть увагу на статтю      - Артем Ляшанов: як розпізнати шахрайство під час онлайн-покупок.

  1. Використовуйте надійні паролі та двофакторну автентифікацію. Створюйте унікальні паролі для кожного фінансового сервісу. Активуйте двофакторну автентифікацію (2FA), що дозволить додатково захистити ваші рахунки навіть у разі компрометації пароля.

  2. Слідкуйте за своїми рахунками. Регулярно перевіряйте баланс рахунків та історію транзакцій. Будь-яка незвична активність — наприклад, списання коштів, які ви не здійснювали, — має бути негайно повідомлена у банк.

  3. Користуйтеся лише офіційними сайтами та додатками. Завантажуйте мобільні додатки лише з перевірених джерел, таких як App Store чи Google Play. Переконайтеся, що URL-адреса онлайн-банкінгу починається з "https://" і не має граматичних помилок у назві.

  
  

  Для бізнесу:

  1. Інвестуйте в автоматизацію процесів KYC. Використовуйте сучасні рішення для перевірки клієнтів, які забезпечують інтеграцію з базами даних санкцій, аналіз документів у реальному часі та перевірку транзакцій на відповідність нормам. Наприклад, спеціалізовані платформи, як-от Sumsub чи Onfido, спрощують перевірку клієнтів та зменшують ризик людських помилок.

  2. Забезпечте захист клієнтських даних. Реалізуйте шифрування всіх збережених даних (наприклад, AES-256), регулярно оновлюйте програмне забезпечення, а також впроваджуйте багаторівневу систему доступу до інформації. Перевірка на відповідність GDPR чи іншим стандартам — обов’язковий крок.

  3. Навчайте команду. Організуйте тренінги для співробітників щодо виявлення шахрайства та правил роботи з даними клієнтів. Наприклад, працівники мають знати, як розпізнати фішингові листи чи підозрілі запити, а також розуміти, як діяти у разі порушення безпеки.

  4. Проводьте регулярні аудити безпеки. Залучайте зовнішніх експертів для тестування ваших систем на стійкість до хакерських атак (penetration testing). Регулярний аудит дозволить виявити потенційні вразливості та усунути їх до того, як ними скористаються зловмисники.

  5. Використовуйте моніторинг транзакцій у реальному часі. Встановіть системи, які аналізують поведінку клієнтів і автоматично повідомляють про підозрілі дії. Наприклад, раптові великі перекази, які не відповідають типовій активності клієнта, повинні викликати додаткову перевірку.

  
  

  Артем Ляшанов про цінність KYC у сучасному світі

  Автор підкреслює, що KYC — це не лише регуляторна вимога, а й ключовий елемент безпеки у фінансовій сфері. В умовах цифровізації цей механізм допомагає створювати прозоре та надійне середовище для бізнесу й клієнтів. Пам’ятаймо, що вибір на користь компаній, які відповідально підходять до захисту даних, — це наш внесок у майбутнє, де шахрайство втрачає свої можливості.

  
  
  ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
  

  • Як у бабусі: Смажені пиріжки з яйцем і зеленню
    
  • Стрес, отриманий в утробі матері, залишається на все життя
    
  • Літо 2024 року буде таким же спекотним, як і попереднє, а потім буде "переворот", – кліматологи
    
  • В Індонезії блискавка вбила футболіста під час матчу (відео)
    
  • 17 лютого очікуються найбільші морози